2009年8月25日 星期二
母親
2009年8月24日 星期一
退休恐成伸手牌老人
就業市場逐漸出現工作貧窮問題！受到臨時性的工作者人數激增，使得現在低薪資、工作不穩定的上班族越來越多，薪資M型化的趨勢顯著，身處左端的上班族，在工作貧窮問題蔓延之際，如果未提前計劃自己的退休大計，將來年紀大後，恐成為向子女拿取生活費的伸手牌老人。
根據主計處統計，國內上班族的平均薪資水準跌幅，再創歷史新高。今(98)年一至五月，每人每月平均薪資只剩下45,692元，較去年同期大減3,629元，降幅為7.4%，且預期在產業景氣未見強勁復甦下，薪資短時間恐難有起色。
中華人事主管協會執行長林由敏表示，比起前幾個月，失業率惡化速度雖然較為緩慢，不過就業市場出現許多非典型就業勞動人口，也就是臨時性的工作者，低薪資、工作狀況不穩定，恐將造成工作貧窮問題，讓上班族的薪資M型化更加嚴重。
林由敏強調，在這種趨勢下，M型左端的上班族更應關注自己的退休理財計劃，除了依靠企業提繳的勞工退休金、勞保年金或是國民年金，自己更須提早儲蓄養老金。
尤其勞工退休金、勞保年金都與上班族薪資連動，一旦上班族平均薪資下滑，除了荷包縮水之外，接連影響勞工退休金、勞保年金的計算基礎，上班族不能再只依賴政府提供的退休金。
目前國內45歲至64歲中高齡民眾，只有67.1%自認為已經規劃好未來退休後固定的經濟來源，高達190萬餘人，還沒有規劃退休後的經濟來源，恐怕衍生成社會問題。
林由敏提醒，相較於逐漸邁入退休潮的銀髮族，出生於戰後嬰兒潮的準退休族，歷經全球經濟長期擴張時代，在工作期間自然累積較多的資產，面對退休自然有較多的銀彈。
反觀目前還在職場的上班族，受到產業景氣動盪的衝擊，職場環境瞬息多變，在工作不穩定、荷包縮水的狀況下，較難累積退休金，因此勢必得提早進行，藉由每月提繳一部份的金額，在勞工退休金的自願提繳機制，或是定期定期投資基金，才能利用時間的複利威力，豐厚養老本。
2009年8月21日 星期五
《 標題: 賊 》
維生。
那一天，一個富人經過，看他的畫工細緻，很喜歡，便請他幫忙畫一幅
人像。雙方約好酬勞是10,000元。
一個星期後，人像完成了，富人依約前來拿畫。這時富人心裡起了歹念，
欺他年輕又未成名，不肯按照原先的約定付給酬勞金。
富人心中想著:「畫中的人像是我，這幅畫如果我不買，那麼，絕沒有人
會買」。
「我又何必花那麼多錢來買呢?」於是富人賴賬，他說只願花 3,000元買
這幅畫。青年畫家傻住了，他從來沒碰過這種事，心裡有點慌，花了許多
舌，向富人據理爭，希望富人能遵守約定，做個有信用的人。
「我只能花 3,000元買這幅畫，你別再囉唆了。」富人認為他居上風。
「最後,我問你一句，3,000元賣不賣？」
青年畫家知道富人故意賴賬，心中憤憤不平，他以堅定的語氣說：
「不賣。我寧可不賣這幅畫，也不願受你的屈辱。今天你失信毀約，將來
一定要你付出20倍的代價。」
「笑話，20倍，是60萬耶！我才不會笨得會花60萬元，來買這幅畫。」
「那麼，我們等著瞧好了。」青年畫家對悻悻然離去的富人說。 經過這一個事件的刺激後，畫家搬離了這個傷心地，重新拜師學藝，日夜
練習。皇天不負苦心人，10幾年後，他終於闖出了一片天地，在藝術界上
成為一位知名的人物。
那個富人呢？自從離開畫室後，第2天就把畫家的畫和話淡忘了。 直到
有一天，富人的好幾位朋友不約而同的來告訴他： 「好友！有一件事好奇怪喔！這些天我們去參觀一位成名藝術家的畫展，
其中有一幅畫不二價，畫中的人物跟你長得一模一樣，標示價格60萬。
好笑的是，這幅畫的標題竟然是-- 賊。」 富人好像被人當頭打了一棍，富人想起了10多年前畫家的事。這件事對自
己的傷害太大了，他立刻連夜趕去找青年畫家向他道歉，並且花了60萬元
買回那幅人像畫。
青年憑著一股不服輸的志氣，讓富人低了頭。
這個年輕人名叫畢卡索。
沒有人能屈辱、打敗你，除了你自己 !?
2009年8月20日 星期四
平實千萬富翁夫婦~~有點長，值得看
永遠忘不了第一次遇上自動千萬富翁的情景。
那時候，我二十多歲，在一個社區成人教育推廣班教授投資課程。我班上有位中年男學員名叫吉姆．麥金特，在當地一家電力公司擔任中階經理。他很少和我說話，有一天他在下課後來找我，問我是否可以幫忙評估一下他和他太太的財務狀況。
這個請求讓我很驚訝。儘管我強烈相信，每個人都應該聽聽合格財務規畫師的理財建議，進而從中獲得裨益，可是吉姆給我的印象全然不是那種會主動求助的人。我表示非常樂意接受這個邀約，但如果他要聽聽我的意見，他太太必須和他一起過來。「沒問題，」吉姆微笑說道：「正是蘇珊要我來請教你的。我們兩人都覺得，現在是做點財務規畫的時候了。我正打算下個月退休。」
這下子我真的吃驚了。光聽吉姆在課堂上的幾次發言，我知道他五十歲出頭，在同一家公司工作了三十年，年收入從未超過四萬美元，而且還認為編列預算沒用。我也聽過他形容自己為「超保守派」，因此確信他不可能在股市中發財。不過，我祖母羅莎．巴哈教過我「人不可貌相」。事情永遠說不準，也許吉姆繼承了大筆遺產。
●提早十三年退休
麥金特夫婦看起來就是那種「勤勞努力、比上不足比下有餘」的人。吉姆身穿胸前有口袋的短袖襯衫，蘇珊頭髮上有幾束亮金色的挑染。蘇珊是美容師，比吉姆年輕好幾歲。
特別的是，麥金特夫婦好像高中生初次約會，手拉著手，興高采烈地聊著。我還沒開口問，吉姆便開始談他的計畫，聊他準備怎樣過退休生活。此時，蘇珊也跟著嚷嚷：「他這麼年輕就能夠退休，多棒呀！好多人要到六十五歲才能夠退休，但吉姆在五十二歲就做到了！」
●平凡無奇的年收入
我就這樣聽了十分鐘，後來不得不打斷一下，說道：「聽到你們這樣說，我也激動起來了。不過，我們先別高興得太快。過去幾年裡，我見過好幾百個想退休的人，可是我得告訴你們，沒有幾個人真的能夠在五十歲出頭退休。」
「通常人們會問我，他們是否能夠退休，」我說道：「不過，你們似乎認為自己能夠退休。你們為什麼這麼確信自己能夠負擔退休生活？」
吉姆和蘇珊對望了一下。然後，吉姆轉過頭來，說道：「你覺得我們不夠有錢，對吧？」
「嗯……我倒不會這樣說。」我回答道：「不過，早早退休的人確實必須有一筆為數不少的錢，而大多數人在你這樣的年紀時還遠遠存不到這麼多。就我對你的了解，我真的很好奇你怎麼會有足夠的錢？」我看進他的眼裡，他也回看我，眼神平靜而沉著。
「吉姆，你才五十二歲。」我說道：「想想看，十個人當中只有一個人能夠在六十五歲退休，且勉強維持就業期間的生活水準。你得承認，在你現在這個年齡退休簡直是個壯舉。」
吉姆頷首默認。「確實如此，」他說著，同時遞給我一大疊文件。其中包括他和蘇珊的退稅和資產證明，詳細列著他們所擁有的和所積欠的金額。
我先看了看他們的退稅單。去年，吉姆和蘇珊合併收入為五三、九四六美元。
這不算富裕，但也確實不錯了。
我將資產證明瀏覽一遍，想知道他們欠了多少錢，卻無法找到一條欠債款項。
我抬起頭，問道：「你們沒欠債？」
●付清所有貸款
麥金特夫婦再次相視微笑，蘇珊緊握一下丈夫的手，說道：「麥金特夫婦不欠債。」她邊說邊樂呵呵地笑著。
「你們的孩子呢？」我問。
「他們？」吉姆回答：「都大學畢業，自立了，托老天的福。」
「哦，那很好。」我說：「讓我看看你們擁有哪些資產。」我重新瀏覽那份資產證明，上面列有兩棟房屋。第一棟是他們現在住的，價值四十五萬美元；第二棟用於出租，價值三十二萬五千美元。
「哇，」我讚歎道：「這兩棟房子現在都沒有貸款？」
「對的。」吉姆回答：「沒有貸款。」
我接著看退休金帳戶。吉姆的四○一（ｋ）帳戶目前結餘為六十一萬美元（注一），而蘇珊的兩個退休金帳戶則總計有七萬兩千美元。另外，他們還擁有十六萬美元的政府債券，以及存在銀行儲蓄帳戶裡的六二、五○○美元。
上述的這些資產加上他們其他的個人財產（包括一艘遊艇和三輛車，款項全部付清），淨資產高達近兩百萬美元。
不論用什麼標準來衡量，麥金特夫婦都是有錢人。他們不僅乾淨俐落地擁有大量資產（有這些就夠讓人欽佩了，何況沒有任何貸款），而且還持續地從投資中獲得股息和利息收入，同時每年還能夠靠出租第二棟房屋，得到兩萬六千美元的收入。另外，吉姆有資格獲得一筆小數目的退休金。至於蘇珊，則因鍾愛美容師的工作，而準備繼續工作到六十歲才退休（儘管她並不需要）。突然間，吉姆的五十二歲退休計畫看起來並不荒唐。這完完全全是可行的，而且讓人振奮不已。
●繼承理財知識
一般來說，人們不論擁有多少財富，都不至於讓我瞠目結舌，但麥金特夫婦確實有令我印象深刻之處——他們的富裕是看不出來的。他們兩人似乎是不折不扣的平凡人，就像一般友善而勤勞的夫婦。他們怎麼可能在這樣相對較年輕的年紀，就累積了如此一筆財富？
坦白說，我感到有點困惑，但同時也聽得入迷。那時候，二十多歲的我儘管所賺的錢不算少，然而生活也僅僅入能敷出。有幾個月我確實能夠存下一點錢，然而很多時候，我若不是工作太忙，就是開銷劇增，結果一毛錢也沒存。在許多月份裡，我不但無法把錢留給以後，還弄得當月的薪水也不夠花，於是不斷拚命賺錢，以便讓收支平衡。
身為財務顧問的我，專門教別人如何投資，但自己卻經常掙扎求「錢」。更糟的是，我面前的麥金特夫婦在他們收入最多的那些年裡，也未必賺到我一半的收入，可是如今他們已成為千萬富翁，而我卻越來越深陷在欠債的泥淖中。
麥金特夫婦顯然通曉某些我必須學習的理財技巧，我決心去發掘那到底是什麼。普通人如何能夠積蓄到這樣的財富？我心急如焚地想知道麥金特夫婦的祕訣，卻無從入手。於是，我問道：「你們是不是繼承了什麼遺產？」
吉姆捧腹大笑，說道：「我們只繼承了一樣東西，那就是知識。我們的父母教我們一些理財常識，我們照著他們所說的去做，深信這一定可行。很多我們認識的人都是如此。」
聽到這裡，我確實很著迷。麥金特夫婦原本是要向我請教的，如今我倒想向他
們求助了。
●真假富翁
我說：「我每週都會見到一些人，他們同樣來上課，情況卻與你們完全相反。這些人看起來很有錢，可是當我們看看他們到底具體地擁有什麼時，就會發現他們不僅不像看起來那麼富貴，甚至窮得叮噹響。
「就以今天早上我會面的一位先生來說，他開全新的保時捷，戴純金的勞力士錶。可是，當我細閱他的資產報告時，卻發現他其實沒剩下多少財產了。他五十多歲，住在一棟有八十萬美元房貸的豪宅裡，個人存款不足十萬美元，信用卡還欠七萬五千美元，連那輛保時捷都是租來的！另外，他還要付贍養費給兩位前妻。
「然而，你們很富有，快活似神仙，婚姻美滿，兩個孩子已讀完大學，而且你們五十多歲就可以退休了！請告訴我，你們究竟有什麼祕訣？這一定有祕訣的，對吧？」
蘇珊著吉姆，問道：「那麼我們再多說個十五分鐘？」
吉姆回答道：「十五分鐘算什麼？」
●自動千萬富翁的故事
蘇珊深深吸一口氣，娓娓道來：「當我們開始約會時，他二十一歲，我十九歲，我們在認識三年後結婚。度完蜜月後，兩家的父母親告誡我們必須認真過生活。他們說，我們可以選擇盡畢生精力去工作以儘量賺錢，每個月賺到錢後便全部花光，就像多數人一樣，不過我們也可以選擇讓錢來為我們創造好生活，並且享受人生。他們告訴我們， 祕訣就是每賺一塊錢都要保證先付錢給自己。」
決心先付錢給自己
吉姆點頭表示贊同，說道：「沒錯，大多數的人領到薪水時，第一個動作就是付帳單，如果付清後還有餘錢，就把錢存起來。也就是說，把錢先付給別人，最後才付給自己。 爸媽說，要在這樣的遊戲中走在前頭，就要把順序顛倒過來，先為自己留些錢，然後才去付帳單。」
蘇珊笑著搖搖頭，說道：「吉姆說得真容易。不過，千真萬確，我們必須學會存錢。起初，我們試著編列預算，可是不知道為什麼，所賺和所花的數目總是算不對，於是我們開始爭吵。我媽媽告訴我，以前她和爸爸也試過編列預算，可是換來的只是沒完沒了的爭吵，於是他們決定把預算表扔到一邊，改成每個月從薪水裡拿出一○％，在沒看到、沒花掉這些錢之前，就先把它們存進儲蓄帳戶。她告訴我：『妳會驚訝地發現，妳很快就能夠適應沒有這一○％的生活。同時，這一○％在銀行裡悄悄地積聚起來。』
「所以我們就這麼做了。最初我們只把收入的四％存起來，然後慢慢增加。現在，我們會存十五％。不過，平均來說，大約占一○％。」
「你們怎麼處理這些存款呢？」我問道。
蘇珊回答道：「我們的錢是優先為退休而存的。」
「你也知道，那時候還沒有四○一（ｋ）計畫。」吉姆插話說道：「但是，許多公司，包括我上班的地方，都提供了公司退休金計畫。如果想多存些錢，還可以額外提撥一點錢。很多朋友並未多存一些，但我們做了。」
蘇珊接著說道：「另外，我們第二個目標就是存錢買自己的房子。我們的父母親都說，他們的房子是他們這輩子最成功的投資，沒有什麼比擁有一棟房子更能夠讓人有自由感和安全感。但關鍵是，要乾淨俐落地擁有房子，也就是說，要盡快付清所有貸款。
「他們告訴我們，當身邊的朋友都在公寓的裝潢上砸錢時，我們應該儘可能注意自己的開銷和儲蓄情況。他們強調，有許多人是在小東西上花掉大筆錢。」
吉姆回應道：「要在理財上走在前頭，並非意味著要過得窮兮兮或苦哈哈，而是要注意小東西——一些戒掉就能讓人變得更寬裕的消費小習慣。
「對我們來說，主要的『小東西』是香菸，我們在吸菸上花了過多的錢。我們以前每天一包，爸媽都對此很厭惡。他們提醒，如果不繼續在香菸上浪費錢，兩年內就能夠存到一棟房子的頭期款，同時還可以挽救健康。」
留意拿鐵因子
吉姆身體向前傾，說道：「你在課堂上用『拿鐵因子』概念，教我們不要每天早上花錢買咖啡喝，而要把錢用於投資。」
我點頭。
吉姆說道：「我父親不是這樣稱呼它，可是你們說的是同一回事。或許，他會叫它『不花冤枉錢因子』。他的想法是，如果每天節省幾塊錢，最後就可以省下一棟房子的錢。如果租房子住，會一直做窮鬼，別人將一直賺我們的錢。如果自己買房子，終究能讓自己變得富有。」
「你們就靠戒菸來省錢，而買了房子？」我問道，又看看他們。他們回我一個微笑，點點頭。「你們怎麼有辦法買兩棟房子，還把貸款全部付清？」
「哎，我們並不是真的擁有兩棟房子，」蘇珊說：「一棟是住宅，另一棟用於出租。這是祕訣的另一部分。」
吉姆接下去說道：「父母親教我們一個早日付清貸款的訣竅。他們說，銀行對這個訣竅深惡痛絕，而我們會對它愛不釋手。他們是對的。現在，用這個訣竅更簡單了，所要做的就是，付貸款時不是每月一次付清款項，而是把這筆款項分成兩半，每兩週就付一次。你如果堅持這種辦法，到年底時就會發現自己不痛不癢地額外付清了一筆錢。如此一來，本來要三十年才能夠付清的房貸，二十三年就能夠清償。我們計算過，依照這個方法，我們二十多歲就可以開始買房子，四十多歲就能夠不拖欠地擁有房子。實際情況更妙。我們持續多付的貸款金額越來越多，結果我
們快到四十歲時就已經完全付清房貸了。」
「之後呢？」我問道。
「之後我們再也不需要付貸款，於是每個月多出一筆錢。」吉姆咧嘴朝我笑一笑，接著說道：「我們可以把這筆多出來的錢揮霍掉，或者用來買更好的房子，並將第一棟房子租出去。結果，我們選擇後者。我們用同樣的訣竅，配合快速還款計畫，更快地付清房貸。接下來，我們乾淨俐落地擁有兩棟房子，自己住一棟，租出去一棟，於是又多了一筆穩定可觀的收入。」
「這個計畫真不錯。」我回應道。
吉姆精神來了，說道：「蘇珊的爸媽還教我們另一件事，那就是絕不用信用卡來購物。他們把一條嚴格的紀律傳授給我們，而我們又把它傳授給孩子，那就是不管東西多貴，只用現金買，否則就不買。不過，房子除外，而且盡快付清貸款。雖然這不是永遠都很容易辦到，但這就是規則。」
「重點是，」蘇珊說道：「如果沒有足夠的現金去買東西，就乾脆別買。我們兩人結婚多年，向來都跟信用卡債務無緣。若是刷了卡，就會在當月把錢付清。這是父母親所教的另一個讓銀行恨死而我們愛死的妙計。」有何頂級祕笈？
我向後傾，靠著椅背，不禁對麥金特夫婦簡單的講解感到驚歎。總能找出什麼來刁難他們吧？我想了想，覺得自己找到了，於是問道：「你們說了這麼多，都很有道理。可是，要做到這一切，必然需要強大的意志力。真希望所有的人都像你們一樣，擁有清晰明確的個人原則。可是很不幸地，大多數的人都無法如此。我想，這就是大多數的人不能夠像你們這般致富的緣故吧。」
吉姆和蘇珊再次四目交投，臉上綻開笑容。吉姆以手示意讓妻子做解釋。
不需要意志力和紀律
「重點就在這裡，」蘇珊開始說道：「我們並沒有強大的意志力。如果遵循父母親的訣竅是與自我紀律息息相關，我們反而無法完成得那麼好。」
吉姆插嘴說道：「蘇珊是有自我約束力的，但至於我，算了吧！」
這下子我真的糊塗了。我說道：「如果沒有特殊的紀律和原則，你們怎能做得到？畢竟，我們所身處的社會充斥著廣告宣傳、聲色犬馬，它們不停地在誘惑你們違反父母親所傳授的方法。面對種種的誘惑，你們如何抵抗？你們怎樣堅持那些原則？」
我的疑問已不僅僅出於職業好奇心。當時，我只有二十多歲，自己也覺得，要有足夠的自律來約束自己存下該存的錢，實在是比登天還要難。我急於求知的欲望明顯地表現在臉上，逗得吉姆和蘇珊哄然大笑起來。過一會兒，我也跟著笑了。
「大衛，」吉姆笑夠後，對我說：「我們有個女兒，只比你年輕一點點。我們可是非常了解二十多歲的人要約束自己省錢有多麼難。但是，我們所用的方法就是有這點好處，它用不著任何紀律。」
我看了看他，面露疑色。
「看到你這麼懷疑，我一點也不覺得奇怪。」吉姆說道：「其實，道理太簡單、太明顯，以致連你這種對錢這麼內行的人，也要花費點工夫才可以理解這一點。其實，如果你知道自己應該做什麼，卻又擔心自己受到誘惑而去做別的，那麼你怎麼能保證自己會做對呢？」
吉姆看著我，我聳聳肩。
他接著說道：「它是簡單又明顯的。你不要把決定權留在自己手上，要讓該做的事情自動發生。」
「還記得之前說的『先付錢給自己』嗎？」蘇珊加入說明：「我們所做的是，把薪水的一部分安排成自動轉入一個儲蓄帳戶。關鍵是這一切是全自動的。一旦把事情設定好之後，就什麼都不用做。那真的就不會受到我們控制了。」
「是呀，」我說道：「這就像我在課堂上說過的系統性儲蓄和投資計畫。只不過，你把它應用在理財的各個方面了。」
「說得沒錯！」吉姆大聲地表示贊同，並說道：「如果有一件事是你連想都不用想就是要做，那麼你根本不可能會忘記去做，更不可能改變心意而不去做。一旦決定權不在你手上，你就不可能做錯什麼事。」
說做就做，一次就夠
「我們爸媽說這叫做『自己防自己』，」蘇珊說道：「我們不需要擔心有沒有特別的意志力，因為除了決定要變得富有的一剎那之外，後來根本不需要再做什麼。由於有所謂『薪水扣款』的幫忙，我們把所有的環節都自動化了。我們就是靠這種傻瓜也懂的自動系統來積聚財富。
「我們讓吉姆的公司從他的薪水中提出一部分金額，撥到他的退休金帳戶。我們在加速支付貸款時，也使用類似的辦法。在銀行剛開辦自動轉帳計畫時，就安排每月的貸款（以及超額還款），直接從支票帳戶中轉帳出去。同樣地，還利用系統性扣款方法，把收入的一部分自動投入共同基金。最後，連捐款也自動化了。我們後來了解到，實行自動化可以使過程變得多麼簡單。」
吉姆說道：「我們不是在說金額很大的錢。最初，我每個月只能從薪水中提出五十美元。但慢慢地，錢確實可以積累起來。」
我低頭掃視麥金特夫婦的千萬資產說明。「你沒開玩笑，」我說道：「這真的是成就卓越啊。」
蘇珊搖搖頭，小聲說道：「這沒什麼了不起。我們能夠做到的，別人也可以。如果年輕時下定決心要變得富有，建立自動系統來累積財富，就不可能會失敗。這就像耐吉的招牌口號加上個小變化。耐吉是『說做就做』（ Just do it），我們則是『說做就做，一次就夠』（Just do it...once ）。」
吉姆點頭表示贊同，說道：「當我們剛開始這樣做時，自動理財的技術才剛開始啟用，很多朋友都不太相信它。可是今天，它是傻子都會用的東西。我的意思是，現在有那麼多的理財計畫，你只要花幾分鐘，就能夠使理財的任何一個環節變得自動起來。我們的女兒露西在一小時內，就把所有東西都設定好了。」
蘇珊笑道：「可別以為要像我們一樣的土包子才會這樣做。露西可是一位很時髦的小姐。」
「可不是嗎，」吉姆笑逐顏開地說道：「她戴了一只帥奇錶（Swatch ），夠時髦的，但也不會貴得離譜。」
「說到重點了，」蘇珊說道：「這能夠讓你在省錢之餘依然享受人生。想要變得有錢，不需要弄得生活窘困。過去三十年裡，我們玩得很盡興，跟其他朋友一樣，甚至可能比他們還要快活，因為我們的生活裡沒有每天為錢煩惱的壓力。」
麥金特夫婦離開後，我久久坐在桌旁，腦海裡回想著他們所說過的話，特別是他們臨別的那幾句。
他們說，關鍵是要「設計自己的成功」。當你能夠輕鬆致富時，為什麼要把致富弄得困難？我明白他們是對的。只要清楚自己應該做什麼，並且把它們安排成自動執行，每個人都能夠成為自動千萬富翁。
麥金特夫婦的一席話，是我人生的轉捩點。這使我了解到，長期成功理財的一個重要步驟就是：
讓理財變得自動。
在向麥金特夫婦學習了一天之後，我也將自己的財務管理自動化了。你知道嗎？這真的很管用。如今，我也是一個自動千萬富翁。
●你也可以成為自動千萬富翁
麥金特夫婦不需要紀律約束，就能緩慢而穩定地累積財富的故事，也會發生在你身上。如果想知道該怎麼做，請翻過這一頁，繼續讀下去吧。再過幾小時，你的理財觀念便會煥然一新，你的血汗錢會在嶄新的管理技巧下熠熠生輝。
現在，你正走在成為「自動千萬富翁」的路途上。
注釋
（一）譯注：美國政府為了鼓勵人們為退休做儲蓄準備，在一九七四年制定《受雇
人員退休收入保障法》，其中的四○一（ｋ）條款即是四○一（ｋ）計畫的由來。
時至今日，四○一（ｋ）幾乎已經成為退休金計畫的代名詞。富達投資公司的「
401k.com
在台灣，勞工退休新制從二○○五年七月一日起上路，其根本精神與美國四○一
（ｋ）制度相似，屬於可攜式的個人帳戶退休金制度。至於台灣勞退新制的詳情，
可以參考行政院勞工委員會勞工保險局的網站（ www.bli.gov.tw
八種理財危機、五階段生涯理財規劃
八種理財危機、五階段生涯理財規劃
現代人在物質富裕的環境下長大，當成立一個新家庭時，也會以追求更好的生活品質為目標，但是這樣的起步，很難讓新家庭累積財富，也往往帶來金錢的壓力。從上一代傳統夫妻與現代夫妻不同的理財觀念中，我們整理出八項現代家庭潛藏的財務危機，提 供你重新檢視自己的理財觀。
俗話說：「由儉入奢易，由奢入儉難。」這個人人都知道的道理，同樣適用於新成立的家庭理財上。現代人生活物質富裕，經常忘了我們的父母能有現在的好日子，是過去累積二、三十年的結果，在經濟衰退、理財不易的今日，結婚成家前，不妨回頭看看傳統家庭的理財哲學，從傳統家庭與現代家庭的多項歧異可以看出，現代家庭理財難度其實更高，其中還潛藏了八種理財危機。
現代家庭的8大財務危機
1.收入來源雖增加，支出也相對提高傳統家庭多是男主外、女主內，全家收入多倚賴一家之主，婦女沒有經濟自主權，得伸手向先生拿家用；而現代職業婦女相當普遍，雙薪家庭收入增加，可以支配的家庭收入相對較多。但是，由於現代人物質慾望高，消費誘惑也大，收入雖較豐厚，花費也比以往高出許多。
傳統家庭生活儉樸，賺1萬元，可以存5000元，但現代家庭較不懂儲蓄，常有過度 消費情形，往往賺3萬元花3萬5000元，賺得多，花得也多，比上一代夫妻更難理財。
2.子女數少，養育子女費用卻更高
過去的夫妻並沒有節育觀念，孩子多多益善是多數人的觀念，而現代家庭子女數雖然較少，但由於父母親十分重視孩子的養育，花在學習教育的費用比早期沉重，加上現代師資與土地成本高，也反映在學雜費上，所以養一個孩子的花費，可能過去可以養三個 孩子。
3.借錢容易，讓信用過度膨脹以前的人總認為借錢是很羞恥的事，而且借錢管道很少也不方便；現代人借錢較容易，信用卡、貸款都十分普遍，造成許多人習慣先消費後付款，甚至借錢消費，利息負擔便成為資產累積的絆腳石。
4.投資工具多樣化，風險也相對較高傳統家庭理財方式多半以儲蓄、跟會為主，財富累積速度雖慢，但風險也低，至少不會把本金賠掉。而在金融市場自由化的今天
，投資理財工具更多樣化，包括股票、基金、債券、保險等，各種投資工具的報酬率也比存款高，但若未具備專業知識，盲目理財的結果，不僅白忙一場，還可能因此賠掉老本。
5.第一筆儲蓄就用於購車，不利於累積資產上一代夫妻很多都是到了中年，經濟基礎穩定後才考慮購車，而現在不少社會新鮮人，卻願意以負債為代價，成為有車階級，因此現在一個家庭有一台車已經不稀奇，有的還不只一台車。然而，高昂的養車費用與折舊，也是造成現代家庭支出偏高的元兇之一。
6.自組小家庭，一切得自己來上一代的家庭結構主要是三代同堂，雖然自主性不足，但小夫妻的開銷卻能大幅降低，而現代夫妻結婚後多自組小家庭，於是從購屋、買家具、帶小孩等都得自己來。雖然可享有自由，卻也造成經濟基礎還不穩的小夫妻，多了房租或房貸、保母費等經濟負擔 。
7.房價長期萎縮，資產長期套牢民國六、七十年代，台灣正是經濟起飛階段，房價長期呈上漲走勢，上一代夫妻置產，普遍都能因此獲利。然而，近年來房價呈現長期下滑走勢，購屋賠錢的大有人在，還要揹負沉重的房貸負擔，不僅無法等舊屋增值換新屋，甚至因手上資金套牢無法靈活運用，還影響退休金的準備。
8.得靠自己存退休金上一代夫妻孩子生得多，老來還可寄望靠子女撫養。但是現代人子女生得少，據統計 ，以後1.5個年輕人要養2個老人，還要養育下一代，負擔相當重。因此，必須積極準備自己的退休金，免得老年生活產生困境。
五階段生涯理財規畫
從單身時期，到結婚成家，以至於退休後的養老期，大致可將人生分成五個階段。由於每個階段的生涯目標不同，理財主張與行動也不相同，但只要能夠掌握正確的方向，你也可以做個富爸爸
、富媽媽。
【階段1.】單身貴族期
單身貴族期是經濟壓力與責任都最輕的階段，所以是傾全力累積資產的最好時期。由於可承受的風險較高，投資理財不妨積極些
，為將來打下基礎。◎理財主張：養成儲蓄習慣，積極投資。◎致富行動：1.每筆收入至少要存下三分之一以上，逐漸累積財富。2.用儲蓄存下來的資金，積極投資報酬率較高的投資工具，可將累積第一筆100萬元訂為理財目標。3.不要吝惜投資自己，因為個人的競爭力才是長期的生財基礎，投資報酬率遠超過任何投資工具。
【階段2】結婚成家期
結婚成家是正式面對家庭財務壓力的開始，而接下來生子、購屋等階段，也會讓資金需求增加。因此，在成家初期必須先設法讓家庭收支健全，控制開銷，迅速累積資產。◎理財主張：兩份收入，支出減半，以迅速累積資產。◎致富行動：1.不要讓婚禮花費成為未來的財務黑洞。2.結婚後的開銷應該要比婚前低，嚴格控制家庭支出比例為收入的一半，才能累積財富。3.先存錢、投資，開始用投資收益置產。
【階段3】置產育兒期此一時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重，更甚於結婚成家期，生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加，此時應降低風險、注重保障。◎理財主張：不要急著購屋，子女教育金要及早準備。◎致富行動：1.優先考慮與父母同住或租房子，等存到五成以上的自備款，再準備購屋。2.從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育金。3.宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險，開始購買保險。
【階段4】退休規畫期步入中年，子女慢慢長大，資產已累積至一定程度，不少人就會萌生退休念頭。以國人平均壽命來看，通常退休後還有20年生涯
，因此退休金要善加規畫，才能保障退休後的生活品質。◎理財主張：用投資收益置產，提早退休。◎致富行動：1.此一時期已開始出現投資收益，可以考慮開始置產。2.愈早開始存退休金，退休生活愈無虞。3.保險規畫應加重終身壽險、健康險比例。
【階段5】養老享受期大部分的人會選擇在55歲至65歲之間退休，此時的理財重點在保障財富不縮水，以及做好未來的遺產稅規畫。◎理財主張：投資理財選擇風險最低，不會損失本金的投資工具。◎致富行動：1.可選擇定存等最能夠保障本金，風險低的理財工具。2.資產較多的人，應進行遺產稅節稅規畫，不妨考慮用壽險來節稅。3.老年醫療需求增加，退休前應檢視醫療保障是否足夠。
寧可辛苦一陣子也別讓自己窮一輩子
兒福互盟於本月14日公布「台灣兒童貧富差距現況」，調查指出台灣兒童貧富差距至少達19倍，而且隨物價飛漲，有些貧困家庭的「物價上漲痛苦程度」甚至高達50.6％，是一般家庭的6.4倍。並舉例說，富孩子家中都有2台以上電腦，但半數以上窮孩子家裡卻沒有1張書桌；富孩子放學後會去打高爾夫球、學騎馬等才藝，但有3成的窮孩子卻需要幫忙家裡做生意；富孩子有吃不完的營養補給品，但近4成的窮孩子卻連生病都沒錢看醫生。此外，富孩子每年可以旅行2次以上、家中藏書豐富，都是窮孩子望塵莫及的。
窮小孩的背後，所反映的是父母親的貧困，不然台灣父母親是捨不得小孩受苦的，有一句很流行的廣告語就是：「你要什麼？爸爸買給你」，即使爸爸口袋裡，實在是1毛錢也沒有。誰沒窮過，哪個有錢人剛開始的時候，不也是苦過，才有最後令人稱羨的財富。現今社會常見人人罵道：「就是政府施政太爛，才令我們薪資沒漲，還財富縮水。」這原因不管是否正確，但是執政的人總有鞠躬下台的時候，到時新人執政，那你是否又要重蹈覆轍的再罵一次，依然做個窮人，還是準備好擺脫窮困的糾纏，邁向不同的人生呢？
王大空 先生曾說：「樹的方向，由風決定；人的方向，自己決定。」如果那時候的你，已經準備好改變窮困，那麼又為什麼不往前一點，就是現在開始著手改變自己，寧可辛苦一陣子，也不要讓自己窮一輩子，甚至變成遺傳給下一代，造成世襲的窮人。
為脫離貧窮的泥淖，第一步應避免貧窮擴大，開始記帳，控制消費，讓支出永遠要比收入少一點，如此可以讓你的財富不斷遞進，或讓負債缺口逐漸縮小，第二步則是改變習慣貧窮，因為習慣貧窮後，往往就會繼續貧窮。
有一個故事是這樣說的：某人的日子一直過得不怎麼得意，眼看自己馬上要四十而不惑了，還沒有什麼說得過去的成績，實在是不太甘心。為了尋找生活轉機，他特地去向一個研究周易的專家請教。專家觀察了某人的面相，冥思苦想了一會，盯著某人的眼睛說：「閣下40歲前一定是落魄而貧窮，生活的現實和你的夢想相差很多，是這樣嗎？」某人聽了大吃一驚，對眼前這位算命師簡直敬如神明，並以諂媚的語氣說道：「大師你可真是料事如神啊！你說的一點都沒錯，40歲以前的我的確渾渾噩噩，一事無成。當我的朋友都有了自己的事業和生活時，我整個人生就是一團糟，到處都是坎坷泥濘。我馬上要滿40歲了，大師，你算得那麼準，借你吉言，看看我40歲後將會怎樣？」專家不溫不火地搖頭答道：「閣下40歲後，依然貧窮而落魄。」某人又大吃一驚，很失望地問：「為什麼？」「因為，你已經習慣了。」專家頭也不抬地答道。
上段故事中，專家所謂的習慣，是指造成貧窮的態度一成不變，而窮人與富人主要的態度差異，就在於對金錢的觀念不同。有個富人為了幫忙窮苦的親戚，就送給他一頭牛，並對他說，只要你努力工作，就會有豐收的回報等待你。於是這窮親戚很高興的接下牛後，開始幾天還認真的耕田，後來覺得太累了，就把牛牽到市場換了幾頭羊，剩下來的價差則被他打麻將輸光了。帶羊吃草沒多久後，窮親戚就覺得厭倦，又把羊牽到市場換了一群母雞，想靠母雞產蛋生活，可是每天餵雞的工作，不久又讓他心煩意躁起來，他乾脆把雞全部賣光，拿錢買了很多酒，在家吃吃喝喝掉。1年過後，富人帶了種子打算給窮親戚播種使用，結果發現水牛不見，而窮親戚依然衣衫襤褸地坐在門口無所事事。窮人的習慣就是在於把錢拿來作享受使用，而有錢人則是用錢來生錢，所以倘若你自認是個窮人，好好想想：你為什麼會窮呢？
壽命是自己一點一滴努力來的
一九八一年，大約五、六月間，天氣很悶熱。孩子們想出去走走，而我也想順道去日文書局找些最新出版的編織手工藝教材。
我們經過衡陽路交通銀行走廊，忽然跑出來一位老先生，非要給我算命，我搖搖頭，也擺擺手，一再的拒絕他，沒有想到這人竟然變的好頹喪，似乎有難言之隱。
大女兒不忍心，便拉扯著我的手：
"媽，給他算算命好嗎？捧個場，讓他賺點錢好嗎？這老伯伯好可憐唷！"
我本來很討厭算命，對這些擺地攤的江湖術士，也從來沒有甚麼好感，但孩子們的慈悲善良，使我不敢見死不救，只好讓孩子們拉扯到算命老先生的攤位上。
算命老先生端詳了我很久，看過我的雙手，也一一看了我每個孩子的雙手。
他說：
"不用再看下去了，不必收錢，萬般皆是命，半點不由人。"
我的孩子們很過意不去，堅持要我給這算命的老伯伯一些錢。
我從皮包裡拿出三千元來，雙手恭恭敬敬的奉上薄儀，但這老先生比我更堅持，他一定不收我的錢，這樣一來一往，幾乎把孩子們給急哭了。
最後孩子們一齊苦苦哀求這位老伯伯，告訴他這不是算命錢，這只是孩子們孝敬他老人家的一點點小小心意罷了。
這算命老伯伯終於收了下來，突然兩個眼眶紅紅的摸摸孩子們的頭，他哭了，他喃喃自語的唸唸有詞：
"唉!老天沒眼，老天真是沒眼！"
孩子們跟他說再見，他揮揮手，卻一句話也說不出來，神情顯的非常哀傷。
後來，我們路過新公園，看到大門口圍觀了一大群人。孩子們愛湊熱鬧，一個箭步便趕上前去，鑽進去大人牆的夾縫。沒多久，孩子又跑回來，硬拉我去看。
我總覺的人多的地方不要去比較好，但孩子們一直吵個沒完，我只好跟著前往查看究竟。
原來，有位太太跪在地上，向大家求救，她的孩子出了車禍，在台大醫院急救，需要一筆巨款。
我這些寶貝兒女又走不開了，他們一定要我伸出援手，還告訴那位太太：
"不用跪了，我媽來了，她一定會幫您忙的。"
他們合力把那位太太扶了起來。
我那天不但身上所帶的錢全給掏光了，還向鄰近開眼鏡行的客戶週轉了一筆巨款，陪那太太到台大醫院繳清所欠龐大醫藥費。
這些事都辦妥當了，孩子們才肯放過我：
"媽，謝謝您!我們不再找您麻煩了，我們回家吧！"
一個月後，我們家突然四面八方全是大小螞蟻，成行軍隊伍，向我們家一路攀爬過來，佈滿我們家每一片牆壁，我怕踩到他們的行列，趕緊去買了二十多張小板凳，排出一條條康莊大道，遍撒白糖及其它食物，還灑一點水，來犒賞他們一路行軍到我家作客的辛苦。
孩子們看螞蟻密密麻麻地佈滿整個屋子，好是害怕，連辦公室的小姐，也非常害怕。但孩子們都很聽話，不敢傷害他們，也不敢打擾他們。
孩子們知道"來就是客"，也知道待客之道。
就這樣，約莫十來天，螞蟻一群群的蜂擁而來，幾乎擠破了我們的家。
◆ ◆ ◆ ◆
夏天真的到了，孩子們全放暑假，也全留在家裏，而我忙進忙出，總抽不出時間來陪孩子們渡假，只好找辦公室的小姐來幫忙照料孩子們的功課和日常生活。
有一天，我去開會。電視上正在播報新聞。
據說，台北市中心地帶，靠仁愛路段，正發生一場大火，十分猛烈。
由於我正在主持會議，沒有辦法分心去聽清楚到底甚麼地方出了甚麼事。直到下午四點半左右，我們散會了，我才隨著愛看熱鬧的同仁，一起前往火災現場。
路上，我問開車的同仁，
"我不急著回家，我要去看哪裏發生火災，您為甚麼往我家走呢?"
那同仁沒有回答。或許距離火場不遠，我們很快就到了。
鄰座的同仁，把我搖醒，我可能太累，竟然在車子搖搖晃晃中不自覺地睡著了。
我一張開眼睛，突然哇地大叫一聲：
"這是我家呀！！"
我顧不了一片火海，便往三樓沖，但消防隊員和警察先生制止地抓住了我。
"我的孩子呢？我的孩子呢？
後來，消防隊為我噴灑出一條小小火巷，緊急派了三個人陪我上了三樓。
我們家的門已烘的熱騰騰地，不能碰，也膨脹到不能開。
消防隊員用力把門敲破，踢倒，我們才小心翼翼的側身閃了進去。
裡面全是濃煙，甚麼也看不到，我大聲哭喊著孩子的名字，一個一個叫，但卻一點聲響也沒有。
這下，我已兩腳酸麻人也快暈倒，我真的快瘋了，我真的撐不住了。
突然，消防隊員踩到一堆人，原來，我的孩子摟抱成一團，嚇昏在地上剛買回來的舊書堆上，辦公室小姐則躺在另一端。
消防隊員、警察、還有我，合力把小孩子及辦公室小姐背下樓急救。
很幸運的，嗆傷不重，當天夜晚，便完全回覆清醒了。
消防隊員說，地板燒的那般燙，連書都烤焦了，要是嚇昏後直接倒在地板上，這些孩子應該全成了焦屍，沒有可能存活了。
消防隊員說："您們家道德一定很好。"
大火撲滅後，左鄰右舍的樓房，全毀了，沒有倖存的，我們這一棟，從一樓、二樓直到最頂樓，也全燒光了。
但很意外地，大火卻跳過三樓我們這一家。
消防隊員說：
這一樓煙霧瀰漫，想噴水都看不清楚這房子有三樓，好像消失了，所以，這一樓連半滴水也沒噴到。
我想，我屋子裡有十多萬冊珍貴藏書，如果噴了水，我今天就一無所有了，而那遠道前來我家作客的螞蟻，千軍萬馬，也必全部死亡，那就太可憐了。
又緊緊毗連的左右樓房全陷入火海，把我家的牆壁，及靠壁的角鋼書架全高熱燙軟了，所有的書也烤焦冒煙了，但卻未燃燒。
消防隊員說：
"這是奇蹟，怎麼有可能呢？"
然而，這些書要真的悶烤到起火，而真的燃燒起來，那我家還可能有活口嗎？
我家屋子裡滿滿地全是書，這可是最容易著火的紙耶！
圍觀的群眾爭先恐後地搶著告訴記者說：
"三樓剛剛在濃煙中消失了，而且在濃煙中，可以看到穿白色衣服的人在空中灑水，並且把火撥開。"
隔壁樓房的人也跑來了，他們與我相接的三樓裡，放置有三筒大鋼筒的瓦斯，大火時，大鋼筒全在高熱下熔化成一團團的圓球，但為甚麼沒有爆炸呢？如果爆炸了，我們家四個孩子和辦公室小姐，豈不個個粉身碎骨！我聽了，整個背全涼透了，一身直冒冷汗，真的好險唷!
◆ ◆ ◆ ◆
九月開學，孩子們要買鋼琴教材，我們又一齊到衡陽路。
當我們經過交通銀行走廊時，突然前面竄出一個老先生，張開雙手，一下子緊緊摟住孩子們抱著不放，很激動，又很吃驚的問：
"您們怎麼還活著？您們怎麼會沒事？"
他鐵口直言不諱的說，我命中根本沒有半個子女，過了這夏天，所有的孩子都會葬身火窟而死。
他看我的孩子都很慈悲善良，所以，覺的老天太不長眼睛了，那天我們走後，他甚至哭到不能不收攤而回家休息。
他很捨不得我這些孩子死掉。
但他愛莫能助，束手無策。
因為"閻王注定三更死，誰敢留人到五更"。
他說："我哪有這種留人的本事呢！"
他很慚赧疚歉。
我告訴孩子，應該稱呼他爺爺，何況這位老先生在台灣無親無戚，就把他當作自己親生爺爺吧！他這般疼你們，也曾這般深情的愛過你們。
說不定就因為他的眼淚，你們這些孩子今天才能大難不死，而僥倖的活了下來。
那一年，我的孩子最大的還沒小學畢業，最小的還沒入幼稚園，二女二男，一共四個。
◆ ◆ ◆ ◆
最後，關於堆在地板上的舊書，是我們家孩子最討厭的，時常擋了他們的路，真是礙手礙腳。
但這些書是我為了幫忙舊書攤一位生活困難的老先生，把他賣不出去的廢書，全數給包了下來，以免他老人家捨不得丟，又沒人要，整天搬上搬下，而把自己弄的太過勞累，傷了身體。
沒想到這些書卻救了我們一家大小五條人命。
人的一生，總有一些料想不到的意外事，完全無法做合理的解釋，或許這就是我們人所說的神吧！
所以，人的營謀計算，時常會失靈，時常會失策，因為人總忘了老天也有一算。
我這一生，一路走來，深深領悟到人的渺小，我覺的人絕對不可太自滿，不可太自我，更不可太自信。
畢竟，人還看不到神，而神對人，卻瞭如指掌。
人算甚麼？
（節選南懷瑾先生推薦之曠世奇書《壽命是自己一點一滴努力來的》）
人類最偉大的動力~~夢想和堅持
用一輩子去踐行一個信念，偉大源自平凡。
華爾街紐交所門前賣蔬菜削皮器的老頭
在華爾街烏雲密佈的之時，永遠不要忘記人類最偉大的動力----
那就是夢想和堅持的力量。
正如照片上的這個老頭，千萬不要以為他僅僅是一個街頭普通的賣雜物的可憐的無家可歸的老頭，他可能是世界上最成功的推銷員之一，下面由我來告訴你他的傳奇故事。
當太陽光照射著曼哈頓島高樓大廈，一位白髮蒼蒼的老人，身穿1000美元的高級服裝，在紐約某條街的一角正忙活他的生意，他賣的是potato peeler，把potato削成薯條的小擦子，只見他拿著potato和胡蘿蔔，一邊擦一邊說的，好像在自言自語。很快一名要去菜市場的婦女停下腳步開始看他，然後又有一個人，他並不理他們，直到他周圍已經圍滿了觀看的人群。
接著他停了下來，拿著potato對著一名婦女說，"你來試試，這個削potato器非常好用"。接著賣貨郎繼續說，我不會問你要錢，你只要試試就好。那名婦女開始試用他的potato peeler,果然是削鐵如泥，非常好用。而賣貨郎接著說，這個削皮器是最好的產品，瑞士製造，只要5美元，現在在這個物價高漲的時代，你不可能花5美元買到什麼好東西。
那名婦女試用後感覺好用，價格也公道，打開錢包準備購買。
老人並不急著接錢，他意味深長的說"能夠用一生的東西你為什麼不買4個呢"，但是那名婦女堅持說她買一個就夠用了，賣貨郎接著說"你還有4個朋友，這就是你為什麼要買四個削皮器。"那麼婦女感到老人說的很中肯，欣然接受他的建議，買了四個。接著不斷有人紛紛解囊購買，賣貨郎忙得不亦樂乎。
他叫Joe Ades，今年74歲，紐約街頭的一個賣貨郎，然而卻被人稱為"能夠把一頭正撲向肉的餓狗拉回來買他的東西"。
你能否相信，他白天在街頭賣小零碎結束後，晚上回到曼哈頓park大道的高級公寓(註：很少紐約人擁有自己的住房，特別是曼哈頓島上的住房，一套像樣的公寓高達百萬甚至上千萬美元，每年的僅稅收一項就需繳納上萬美元)，穿著考究的前往曼哈頓島的各個高級餐廳用餐，然後去某個高級酒店聽鋼琴家的表演，同時買上一杯昂貴的香檳。
在他公寓內，原來他僕人居住的房間內整整齊齊的擺著一箱箱削皮器，這就是他現在的倉庫。每天早上7點他準時拉著他的小車出去賣貨，一周6天，風雨無阻。
最近他接受了美國國家電視臺的採訪，在美國社會引起廣泛關注。通過採訪瞭解到他已經從事銷售60年，如今的一切都是他60年來成功生涯的最大寫照。他說，"不要以為5美元只是很少的錢，積少成多，你最終會成為有錢人。"當被問到他曾遇到過最大的挑戰，他回答說是在2月份賣聖誕樹，猜猜他如何賣出去的?
答案是：賣給中國過春節用，你能想到嗎?
他把他的成功之道教給他的女兒，如今他的女兒已經成為一個成功的銷售員，她在哥倫比亞大學銷售教材，日進斗金。
他有3個孫女，他讓她們努力學習，因為他很高興供她們上美國最好的大學，現在這是他最大的希望。
當他女兒被問到她爸爸最主要的成功秘訣時，她回答說----堅持和耐心。
當被問到他是否會為自己放假時，他回答說--life is a vacation！(生活就是假期！) ，他的傳奇給了如今的美國民眾很大的啟示---腳踏實地的努力才能擁有真實的幸福生活！
人生態度NICE的八句話
有一個楞頭楞腦的流浪漢，常常在市場裡走動，許多人很喜歡開他的玩笑，並且用不同的方法捉弄他。
其中有一個大家最常用的方法。就是在手掌上放一個五元和十元的硬幣，由他來挑選，而他每次都選擇五元的硬幣。
大家看他傻乎乎的，連五元和十元都分不清楚，都捧腹大笑。
每次看他經過，都一再的以這個手法來取笑他。
過了一段時間，一個有愛心的老婦人，就忍不住問他：「你真的連五元和十元都分不出來嗎?」
流浪漢露出狡黠的笑容說：「如果我拿十元，他們下次就不會讓我挑選了。」
默想～當人自以為聰明時，其實正顯出愚昧和無知。
讓我們多以柔和謙卑的態度與人相處，那才真正是智者的作為。
２.「多數人的失敗不是因為他們的無能，而是他的心志不專一。」 ----吉魯德
有一個外科醫生告訴學生：「當個外科醫生，需要二項重要的能力：第一、不會反胃，第二、觀察力要強。」
接著，他伸出一隻手指，沾入一碟看來令人作嘔的液體中，然後張口舔舔手指。 他要全班學生照著做，他們只好硬起頭皮照做一遍。
醫生頷首一笑說：「各位，恭喜你們通過了第一關測驗。不幸的是，第二關你們都沒通過，因為你們沒注意到我舔的手指頭，不是我探入碟中的那根手指。」
默想～你有沒有仔細而認真的觀察，現在從事的工作是否有不佳之處？及時調整，永遠不晚。
一個認真的人也必是一個智慧的人。
３.「不要害怕你的生命會結束，而要害怕它從未開始。」 ----格雷斯‧漢森
有一個人搭船到英國，途中遇到暴風，全船的人驚慌失措，他看到一個老太太非常平靜的在禱告，神情十分的安詳。
等到風浪過去，全船脫離了險境，這人很好奇的問這老太太，為什麼一點都不害怕。
老太太回答：「我有兩個女兒，大女兒叫馬大，已經被上帝接走，回到天家，二女兒叫馬利亞住在英國。剛才風浪大作時，我就向上帝禱告
，如果接我回天家，我就去看大女兒，如果留我性命，我就去看二女兒，不管去那裡我都一樣，所以我怎麼會害怕呢？」
默想～無論是甚麼樣的遭遇任何事，總不致懼怕。
把命運交託上蒼，充實而用心的過好每一天。
４.「沒有烏雲，沒有暴風雨，便沒有美麗的彩虹。」---- 芬生
有一朵看似弱不禁風的小花，生長在一棵高聳的大松樹下。小花非常慶幸有大松樹成為她的保護，為它擋風擋雨，每天可以高枕無憂。
有一天，突然來了一群伐木工人，兩三下的功夫，就把大樹整個鋸了下來。小花非常傷心，痛哭道：「天啊！我所有的保護都失去了；從此那些囂張的狂風會把我吹倒，滂沱的大雨會把我打倒！」
遠處的另一棵樹安慰她說：「不要這麼想，剛好相反，少了大樹的阻擋，陽先會照耀妳、甘霖會滋潤妳；妳弱小的身軀將長得更茁壯，妳盛開的花辦將一一呈現在燦爛的日光下。人們會看到妳，並且稱讚妳說，這朵可愛的小花長得真美麗啊！」
默想～當失去了一些以為可以長久依靠的東西，自然會有難過及割捨的痛苦，但其中卻隱藏著無限的祝福和機會。
日後回首時，你才驚訝自己成長的痕跡，是那麼清晰明顯，甚至是令人滿心喜悅的。
５.沒有失敗，只有暫時停止成功。
如果你已經為人父母，當你的孩子正在學習走路時，你會給他幾次機會？你會在他跌倒十次之後，讓他改坐輪椅嗎？還是只給他二十次學走的機會，若學不會走路就要他放棄？或者當你身邊有五十個人叫囂著勸你放棄，你就決定讓他坐輪椅呢？我想你的答案是：不會。
的確，當我問每一位父母，會給你的孩子幾次機會呢？他們都說：我會給他無數次機會，直到他站起來，學會走路為止！
是的，一直堅持到底者，最終都會站起來。
為什麼許多父母只給孩子一次聯考的機會？為什麼常用失望的口氣告訴孩子不適合某種行業，要求他轉行呢？
而許多人竟也因為沒有堅定的信念，一遇挫折就認為自己能力不足，因此放棄了他們的理想。
其實，凡事沒有失敗，只有暫時停止成功。
６.上帝的延遲並不是上帝的拒絕。
有一個人，他在二十一歲時，做生意失敗。
二十二歲時，角逐州議員落選。
二十四歲時，做生意再度失敗。
二十六歲時，愛侶去世。
二十七歲時，一度精神崩潰。
三十四歲時，角逐聯邦眾議員落選。
三十六歲時，角逐聯邦眾議員再度落選。
四十五歲時，角逐聯邦參議員落選。
四十七歲時，提名副總統落選。
四十九歲時，角逐聯邦參議員再度落選。
五十二歲時，當選美國第十六任總統。
這個人就是林肯，因為他堅信上帝的延遲，並不是上帝的拒絕，因此能屢仆屢起，最終成就不凡。
７.重要的不是發生了什麼事，而是要做那些事來改善它。
佛家說逆境是「增上緣」，可遇而不可求。
遇到困難時，重要的不是發生了什麼事，而是你即將用什麼態度來面對，做些什麼事來改善它。
８.我對我的生命完全負責。
成功者對事情百分之百負責，負責的定義是永遠握有主控權，如果不能主控生命，很可能一生隨波逐流。
對生命負全責者，他為自己而活，並學習替別人著想。
把心化為水，以身為容器，反映世界的影子，我在影子中找尋自己的價值.......
哈佛大學今年最受歡迎的一堂課
→ 最夯的選修課是「幸福課」，
聽課人數超過了王牌課《經濟學導論》。
教這門課的是一位名不見經傳的年輕講師，名叫泰勒‧本－沙哈爾。泰勒‧本－沙哈爾自稱是一個害羞、內向的人。
「在哈佛，我第一次教授 積極心理學課時，只有8個學生報名，
其中還有2人中途退課。
第二次，我有近400名學生。
到了第三次，當學生數目達到850人時，
上課更多的是讓我感到緊張和不安。
特別是當學生的家長、爺爺奶奶和那些媒體的朋友們，
開始出現在我課堂上的時侯。」
我們來到這個世上，到底追求什麼才是最重要的？
他堅定地認為：
幸福感是衡量人生的唯一標準，是所有目標的最終目標。「人們衡量商業成就時，標準是錢。
用錢去評估資產和債務、利潤和虧損，
所有與錢無關的都不會被考慮進去，金錢是最高的財富。
但是我認為，人生與商業一樣，也有盈利和虧損。」
「具體地說，在看待自己的生命時，
可以把負面情緒當作支出，把正面情緒當作收入。
當正面情緒多於負面情緒時，
我們在幸福這一『至高財富』上就盈利了。」
所以幸福，應該是快樂與意義的結合！
一個幸福的人，必須有一個明確的、可以帶來快樂和意義的目標，
然後努力地去追求。
真正快樂的人，會在自己覺得有意義的生活方式裡，享受它的點點滴滴。
本－沙哈爾希望他的學生，學會接受自己，
不要忽略自己所擁有的獨特性；要擺脫「完美主義」，要「學會失敗」。
泰勒‧本－沙哈爾還為學生簡化出10條小貼紙：
1：遵從你內心的熱情。選擇對你有意義並且能讓你快樂的課，
不要只是為了輕鬆地拿一個A而選課，
或選你朋友上的課，或是別人認為你應該上的課。
2：多和朋友們在一起。不要被日常工作纏身，
親密的人際關係，是你幸福感的信號，最有可能為你帶來幸福。
3：學會失敗。成功沒有捷徑，歷史上有成就的人，總是敢於行動，也會經常失敗。不要讓對失敗的恐懼，絆住你嘗試新事物的腳步。
4：接受自己全然為人。失望、煩亂、悲傷是人性的一部分。接納這些，並把它們當成自然之事，允許自己偶爾的失落和傷感。然後問問自己，能做些什麼來讓自己感覺好過一點。
5：簡化生活。更多並不總代表更好，好事多了，不一定有利。你選了太多的課嗎？參加了太多的活動嗎？應求精而不在多。
6：有規律地鍛煉。體育運動是你生活中最重要的事情之一。每週只要3次，每次只要30分鐘，就能大大改善你的身心健康。
7：睡眠。雖然有時「熬通宵」是不可避免的，
但每天7到9小時的睡眠是一筆非常棒的投資。這樣，在醒著的時候，你會更有效率、更有創造力，也會更開心。
8．慷慨。現在，你的錢包裡可能沒有太多錢，你也沒有太多時間。但這並不意味著你無法助人。「給予」和「接受」是一件事的兩個面。當我們幫助別人時，我們也在幫助自己；
當我們幫助自己時，也是在間接地幫助他人。
9：勇敢。勇氣並不是不恐懼，而是心懷恐懼，仍依然向前。
10：表達感激。不要把你的家人、朋友、健康、教育等這一切當成理所當然的。它們都是你回味無窮的禮物。記錄他人的點滴恩惠，始終保持感恩之心。每天或至少每週一次，請你把它們記下來。
當我擁有愈多時，我願意給的竟然愈少
在雲林急診的最後一個夜班，想不到病人竟像知道我要離開似的如潮水般從各處湧入。晚上9點多，門診醫生轉介來一位病人 溫 先生。他發燒、嘔吐，右下腹有明顯的壓痛及反彈痛，看來就像是盲腸炎。我幫他作了簡單的身體檢查，告訴他和他的妻子我的猜測以及可能需要開刀。 『醫生，能不能更確定一點？』 溫 太太猶豫地追問。 『好吧，』由於來診病人很多，我說： 『等一下抽血結果出來我再進一步和你們討論』。
一小時後，抽血的結果顯示白血球上昇、發炎指數也升高。 『有八成的機會是盲腸炎了，』我說： 『我會請外科醫生來和你們討論開刀的事』。 只見溫太太又遲疑了： 『八成？能不能肯定是或不是？』
我有點生氣的回答道： 『當然還有可能是憩室炎、腹腔內膿瘍等等的可能。我也可以很武斷地只告訴妳就是盲腸炎，反正開刀下來醫生也會告訴你『是有一點發炎』而妳也不會知道真相。只是醫學上本就沒有百分之百確定的事，我希望你能夠了解，也尊重你知道各種可能的權利。而且臨床上已經這麼像了，等待進一步檢查可能會有盲腸破裂引發敗血症的危險。』
溫先生始終不發一語，溫太太似乎不喜歡台北來的醫生這種多重可能的解釋方式。在雲林我還是第一次遇到這麼龜毛的病人；我替他打上抗生素，並且安排電腦斷層(CT)，然後轉身回到淹滿病患的來診區繼續處理其他病人。心裡直嘀咕健保局審查員若是抽到這本病歷一定會刪我CT檢查費60萬元，然後附上一句『要放大100倍以嚴懲浪費』。
一小時後，斷層片洗出來，果然在盲腸附近有發炎腫脹的跡象。『現在盲腸炎的可能性有九成以上了，』我指著片子對溫太太說：『少數的病人可以只用抗生素注射治癒，但大多數的情況下開刀還是最好的選擇(我還是維持我的說明方式)。』
想不到她竟然回我一句：『醫生，能不能帶藥回家吃就好？』。 這回換我生氣了！
來診護士一直在叫有新病人新病人快來處理，這對夫妻竟然還這麼多意見纏著我。 我說：『如果早要這樣就不需要這麼多檢查了！你不信任我們，我可以把你轉到其他醫院開刀，但要回去我不會同意。』他倆靜默不語。 我於是說：『要不然你們就簽自動出院吧，有事我們不負責！』。 想不到一直不說話的溫先生竟然開口道：『簽就簽吧！反正我爛命一條。』
我心頭一驚，只見溫太太低下頭說： 『江醫師，我們不是不想治療或住院，只是我們一點錢也沒有。他每天作捆工領現，3個小孩才有飯吃。現在要是他開刀住院…』。
我突然對剛才言語的魯莽感到抱歉，想了一想說：『我覺得你還是開刀才能最快復原。我找外科醫師下來看看，錢的事明天一早我會照會社工室來協助你們。』
外科醫師也真好心，他算一算開腹腔鏡復原的最快，只要住院兩天，不過要自費兩萬多元；開傳統術式住院日數稍長，但只要花三千多塊；用抗生素治療則可能要住院一週以上。『真是一毛錢逼死英雄好漢！』他搖搖頭道。
溫太太想等隔天早上社工確定補助金額後再決定治療方式，於是溫先生就先在急診打了一晚上的點滴與抗生素，溫太太則是回家哄小孩睡覺後，半夜又來陪先生到天亮。
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我在晨間會議時向鄰座的 蘇 醫師提到了這個病人。『想不到雲林真的有這麼窮的病人，在台北從來不會遇到…』我說。 可是他竟然皺起眉回我一句：『你怎麼可以讓他在急診待這麼久？盲腸炎會有破裂併發敗血症的危險！』 『我當然知道啊，可是…』 我想反駁，可是他接下來的話卻讓我啞口無言： 『我們可以讓病人因病而死，卻不能讓病人因貧而死！』『你應該先讓他去開刀，錢的事再想辦法，大不了就幫他出嘛！』 我腦中一陣昡暈，不是因為一晚沒睡的關係，而是他突然把我的心敲開了一道刺眼的光，像住院醫師放映在投影幕上的燈一樣亮。我想到10年前的一個晚上，俊貿提議我們去認養貧童，我立刻就答應。那時我的薪水還不到現在的一半，卻對這樣的事毫不猶豫；更早的時候靠公費過活，還能捐出一個月的家教費並且和俊貿在補習街挨家挨戶募款。而現在，『付出』這樣的想法竟已不自覺地被排除在我行為反應的選項之外！幾千塊對現在的我來說，不過是節省一場吃飯錢；對 溫 先生來說，卻是一家人命之所繫。『我怎麼沒有想到？』我懊惱驚覺：『當我擁有愈多時，我願意給的竟然愈少！』。
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我一面想一面走出會議室，遇見社工說他們是登記有案的低收入戶，可以補助大多數的費用。我走到病床邊，看到護士小姐已經幫溫先生換好手術衣。我向溫先生解釋手術後大約要休養時間，然後拉上圍簾，把5000元放在他的手裡，他原本不說一語的漠然突然轉為羞赧，溫太太則在一旁說不要不要。 我硬是把他手握成拳，說道：『沒關係啦，急診加住院要幾千塊，你開完刀還要一個星期不能工作。3個小孩總要呷飯啊！』 溫太太幾乎快哭了，溫先生終於說道：『醫師，我們雖不認識，可是，謝謝謝你對我們這麼好。我之後工作有錢，再慢慢還你。』 我揮揮手道：『沒關係，互相幫助而已。我要下班了，你還是要好好休養，不要急著出院，之後的復原才不會受影響。』
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我經過忙碌的看診台，向喚醒我赤子之心的 蘇 醫師道謝；他一頭霧水。
走出雲林急診的大門，門外清晨的陽光似乎更耀眼了。
7-11 & 110 救援 必須知道的兩則生活常識
別讓靈魂跟不上
去年，我的一個朋友也選擇了結束生命，他是清華大學的博士， 年輕，而且一畢業就進入了非常好的公司工作，妻子在讀心理學博士。
從我的角度看，實在不知道能有什麼想不開，但他的病歷明確地告訴大家，他有很嚴重的憂鬱症。
但像我這樣的庸人，往往會看還有比我更不如意的，然後就心滿意足地洗洗睡了，而對自己的理想很堅持的人，要不就繼續與現實衝撞下去，要不就選擇結束生命。
其實，不時地有朋友發信過來，叫我注意,生活與事業的平衡，也就是BALANCED LIFE。
如果每天工作14小時、回家跟親人說不上幾句話，你覺得生活平衡嗎？ 好在我不是這樣。
我一直覺得業餘時間在家陪親人散步、看電視、給親人做飯等是最大的享受，因此覺得自己的生活還是平衡的。
但前天我讀MBA時候的同學發來的信還是叫我感慨不已：一個著名的寺院裡住著一位非常有道行的道長。
他每天都要在傍晚6時去餵他的狗。狗的名字很奇怪，叫做"放下"。每到日落時分, 靜修道長就為"放下"送飯了，嘴一邊呼喚著 : "放下！放下！"小弟子覺得很奇怪，就問道長:"為什麼要給狗起這個奇怪的名字，人家的狗都叫阿黃、來福什麼的，為什麼您的狗叫'放下'？"靜修道長不語，讓他們自己去悟。小弟子就觀察老道長，終於發現：每天當道長餵完狗後，就不再讀經書，到院中打打太極拳，散散步。
小弟子到道長面前，訴說了他們觀察的收穫，老道長微笑地點點頭說："你們終於明白了。其實我在叫狗的時候，其實也是叫自己'放下'，讓自己放下許多事情。因為人們不可能在一天內做完所有的事情，你只要將一天中最很重要的事情做完就已足夠了。在人們越來越習慣動輒高呼殘酷競爭時，其實學會"放下"的意義就越大。正彷彿當你自覺遭遇滅頂挫折時，不妨手搭涼棚，你一定會發現：天並不會塌下來。這並不是不求上進，恰恰在於懂得放下的，才最終會贏；而整日忙碌不休的人，收穫的往往只是焦慮和疲憊。
就在今天，在我看到這位女記者的事情之前，我又看到了這樣一個故事：有一支西方的考察隊深入非洲腹地考察，請了當地部落的土著人做背伕和嚮導，由於時間緊，需趕路，而這些土著人很吃苦耐勞，背著幾十公斤的裝備物資依然健步如飛，一連三天考察隊都很順利地按計劃行進，大家都很開心。可是第四天早上，考察隊準備出發的時候，土著人們都在休息不走了，好說歹說就是不願出發。隊員們很奇怪，這幾天大家相處得很好啊，是不小心觸犯了他們還是要坐地加錢？ 這時，土著人的頭領解釋道，按照他們的傳統，如果連續三天趕路，第四天必須停下來休息一天，以免我們的靈魂趕不上我們的腳步。這個現代人也許看來很難理解的解釋，讓我很受觸動。 我們的生活太忙碌了，工作和生活的壓力讓我們日復一日地在趕路，以至於我們很少停下來思考一下，就不斷地被很多東西推著走，或者追逐著眼前的東西而去，而我們的靈魂早已落後在我們匆匆趕路的身影后面無影無蹤。沒有了自己我們的生活就交給了外物去控制。又到了一週，我們是不是也放緩腳步，等一等我們的靈魂？
"誠信"漂流記
下面的文章是中國大陸前些年高考的一篇滿分作文
文章樸實簡單,要找出用字遣詞比這篇好的文章實在數不勝數，
然而為什麼這篇小短文卻可以在千萬中國考生中得到滿分,
我覺得理由是它真正的把每一位的心聲說了出來，
撼動了每一個改考卷的老師的心靈.....
【話說誠信被那個"聰明"的年輕人投棄到水裡以後，
他拼命地游著，最後來到了一個小島上。
"誠信"就躺在沙灘上休息，
心裡計劃著等待哪位路過的朋友允許他搭船，救他一命。
突然，"誠信"聽到遠處傳來一陣陣歡樂輕鬆的音樂。
他於是馬上站起來，向著音樂傳來的方向望去：
他看見一隻小船正向這邊駛來。
船上有面小旗，上面寫著 "快樂"二字，原來是快樂的小船。
"誠信"忙喊道："快樂快樂，我是誠信，你拉我回岸可以嗎？ "
"快樂"一聽，笑著對"誠信"說：
"不行不行，我一有了誠信就不快樂了，
你看這社會上有多少人因為說實話而不快樂，
對不起，我無能為力。"
說罷，"快樂"走了。
過了一會兒，"地位"來了，誠信忙喊到：
"地位地位，我是誠信，我想搭你的船回家可以嗎？"
"地位"忙把船划遠了，回頭對"誠信"說：
"不行不行，誠信可不能搭我的船，我的地位來之不易啊！
有了你這個誠信我豈不倒霉，並且連地位也難以保住啊！ "
誠信很失望地看著"地位"的背影，
眼裡充滿了不解和疑惑，他又接著等。
隨著一片有節奏的卻不和諧的聲音傳來，
"競爭"們乘著小船來了，"誠信"喊道：
"競爭，競爭，我能不能搭你的小船一程？"
競爭們問道："你是誰，你能給我們多少好處？"
"誠信"不想說，怕說了又沒人理，
但"誠信"畢竟是誠信，他說："我是誠信…… "。
"你是誠信啊，你這不存心給我們添麻煩嗎？
如今競爭這麼激烈，我們'不正當競爭'怎麼敢要你誠信？"
言罷，揚長而去。
正當誠信感到近乎絕望的時候，
一個慈祥的聲音從遠處傳來："孩子，上船吧! "
一個白髮蒼蒼的老者在船上掌著舵道："我是時間老人。"
"那您為什麼要救我呢？"
老人微笑著說："只有時間才知道誠信有多麼重要！"
在回去的路上，
時間老人指著因翻船而落水的"快樂"、"地位"、"競爭"，
意味深長地說道：
"沒有誠信，快樂不長久，地位是虛假的，競爭也是失敗的。"
一笑解千愁_ MSN名句
一笑解千愁 !
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樹多必有枯枝，人多必有白癡。
君子報仇，三年不晚。小人報仇，一天到晚。
醫生叫我行光合作用別熬夜 。
帥有個屁用！到頭來還不是被卒吃掉！
騎白馬的不一定是王子，可能是唐僧；帶翅膀的不一定是天使，也可能是「鳥人」。
就算是Believe中間還是有個lie 。
就算是 Friend 最後還是會有個 end
就算是 Lover 最後還是會 over。
就算是 forget 也要先get才行。
就算有個 wife 心裡也要假設if。
壓力始終來自於新台幣！
不是隨便一個地球人就可以學會火星話的。
樹不要皮，必死無疑。人不要臉，天下無敵。
『在塞納河畔哭泣』『在濁水溪旁哭夭』這兩者揪~~~~竟有什麼不同呢？
人生，不過比當歸長一點。
懷才就像懷孕，時間久了才能讓人看出來。
客戶是神，因為客戶不是人。
前程四緊就是：手頭緊、眉頭緊、衣服緊、時間緊。
青春就像衛生紙。看著挺多的，用著用著就不夠了。
幸福離我們很近，但，我們都忘了靠近。
能者多勞，疲勞的勞！
問君能有幾副肝，恰似一串鞭炮爆不完。
男人過了五十歲只剩下一張嘴，過了六十歲就只有兩個地方會變硬……後頸部的筋脈和不會喊痛的肝。
福利不是問題，問題是沒福利。
錢不是問題，問題是沒錢。
今日事今日畢，過了今日就不必。
皮夾裡的發票永遠比鈔票多。
既然上了賊船，就要做個成功的海盜。
我不是隨便的人，但我隨便起來不是人。